袁蓉君

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“数据是新的石油”这句话可能有点过时了，但它比以往任何时候都更真实，作为新生产要素的数据无疑是数字经济发展和产业革新的动力源泉，也是银行在未来竞争中制胜的关键。那么，对银行来说，如何才能真正利用好手中海量的数据资源？中外银行的经验显示，访问、控制和分发数据的能力至关重要，平台数字化能够带来更好的风险管理和客户体验结果。拥有数字化平台意味着银行能够快速转换自己和客户的数据，从而做出更快、更明智的决策。正因如此，银行须实现从服务提供商到数据提供商的转变，包括大数据和小数据(客户端)。

众所周知，银行沉淀了海量客户信息和经营数据，同时能够连接巨量外部公共数据资源。银行拥有巨量数据固然重要，但更重要的是遵循“数据资产化、资产要素化、要素价值化”原则，将数据充分“聚起来”“用起来”“活起来”，形成数据价值链，推进数据价值的产生与释放。而要达此目的，以下几个方面是银行需要考虑的。

首先，在数据采集方面，银行必须推进业务数据化并确保其数据的高质量，这意味着其要对全渠道服务触点和经营活动中所产生的信息进行全量化采集、数字化处理、规范化定义，将其转化成可以被记录、存储、追踪和使用的数据资产，使任何数据都可以以多种方式使用并自动提供给不同的流程。

其次，在数据治理方面，银行应建立组织架构健全、职责边界明晰的数据治理体系，制定统一数据标准，构建统一数据模型，强化内外部数据交互共享，有效破除数据烟囱，建立全景数据视图，持续保证数据可信好用。

第三，在数据应用方面，银行须大力推动数据业务化，用数字化思维创新产品设计、重构业务流程，构建覆盖前中后台的数据驱动业务发展模式，提高大数据分析能力，利用数据发现商机、拓展客户、识别风险、管控成本，推进业务、产品和服务创新。

第四，在数字化平台建设方面，银行可创建在内部使用的数据平台，也可向客户提供商业服务，实现从服务提供商到数据提供商的转变。这一点引起了更广泛的客户高管的兴趣，比如首席风险官、首席财务官、首席投资官、营销主管和首席分销官，他们需要几乎实时的信息流。

美国政府债券结算主要提供商纽约梅隆银行正是这样，通过特定的使用案例完成了数据转换。为提高数据的准确性和质量，该行首席数据官埃里克·赫施霍恩与业务中的数据管理员合作，得到满足特定用例的最终结果，然后将相同的做法重复数千次，最终得到了一个可以解决多种用例的“数据湖”。这家银行还开发了一个名为iFlow的大数据平台。这是一个监测资产流动的大数据监控器，涵盖地理位置和资产类别，并将其与货币流动联系起来，银行的市场策略师可据此来发表市场评论。在纽约梅隆银行的伦敦创新中心，可以见到一个大屏幕，显示该行向市场提供的数据流。与过去仅仅转移现金和证券的业务相比，现在该行，更多地向客户提供各类数据，以便他们能更快做出更好的决策。

不仅如此，在被称为数据库的数据平台之上，银行还可以提供前台支持服务以及对中后台活动的支持。据悉，纽约梅隆银行已建立了一个数据平台运营模型，即一个位于平台之上的开放架构、从前到后的功能生态系统，为客户提供多种服务，这在过去是根本不可能的。客户也可以即插即用其他公司的平台。

总体来看，在数字经济时代，银行的核心竞争力在于数据和算法，谁拥有广泛完整性数据和算法，利用好手中海量的数据资源，谁就占领了制高点。可以预见，那些在工作流程和数据处理自动化方面进展缓慢的银行，那些无法跟上“云技术”步伐，也未能创建可扩展的灵活平台和系统的银行，未来的路将越走越窄。当下，随着全球经济处于衰退边缘、市场频繁波动，全球银行业迎来了充满挑战和不可预测的新的一年，激烈的竞争已取代新冠疫情成为银行数字化转型的主要驱动力。而要实现改善客户体验等数字化转型目标并在竞争中胜出，银行不仅需要充分发挥“数据智能”，以提供客户极致体验为第一原则，设计能够满足客户价值主张的产品的服务，还需要以设计并打通内部各生态圈和流程，将竞争延伸到客户的整个生命周期。

（文章来源：金融时报）